两人的生活过得还算滋润

2017-04-11 11:02

  现宋先生家庭拥有三处房产,固定资产在家庭资产中占比较高,流动性较差,如果未来楼市出现波动,家庭会蒙受较大的损失,因此建议选择时机出售现有一套住房,大概可获得50万元的资金,加上现有50万元存款,可投资预期年收益10%的信托产品,作为稳健型养老金的投资渠道。与银行理财产品相比,信托产品的收益率和起点普遍偏高。目前以100万元起点的信托,1~2年期预期平均收益在8%~10%。另外,信托是一次性投入,期限固定、中间环节较少,收益按年分配,到期返本,中途无需其他操作,对于时间忙碌的中年人来说比较方便。信托作为一种固定收益类产品,实际上有按期并按预期收益率来兑付的刚性要求。因此,投资前,投资者在投资信托产品时,要特别注意选择实力强、业绩优秀、重视风险控制的信托公司。目前市场上较多信托产品都是以房产或土地作为抵押来筹集资金的,其中一个比较重要的指标是抵押率,它是指抵押贷款本金利息之和与抵押物价值之比,比如房子贷款80万元,房子估价100万元,则抵押率为80%。通常情况下,抵押率越高,风险越大,抵押率越低,风险越小。

  年轻家庭收入不高,需要积累更多财富;中年家庭在大多数人看来衣食无忧,但这部分人群可能会挣得多,花费也多;老年人家庭虽说已积累了不少财产,衣食无忧,但还会有人考虑让老年生活更加丰富多彩。本期“你不理财,财不理你”出场的三位银行嘉宾,分别就三个不同年龄阶段的家庭做出理财分析,提供给大家作为理财参考

  罗先生今年33岁,在南宁某单位工作,月收入6500元,工作不怎么稳定,妻子月收入3000元,目前工作稳定,收入近期会有所增长。两人生有一个小男孩,今年两岁。家庭每月花销3000元左右。现有住房两套,在南宁的房子是80平方米,目前市价50万元,有贷款,每个月还款1500元左右,在崇左的房子100平方米,市价35万元左右,目前出租可收租金600元/月,家中有车一部,价值10万元左右。

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  1.建立家庭应急准备金

  包括穿衣吃饭和吃药,两位老人每月开销3200元左右,每年外出旅游一次,花费1万元左右。除此以外,并无其他重大的支出。

  从韦先生的实际情况来看,针对韦先生的理财需求,广西多次在泰国举办“魅力广西”等文艺演出活动,应该重点做好资产的规划,预留30万元存款作不时之需非常好,这些存款主要应以不同期限的定期存款为主,如一年期、三年期、五年期存款进行错期搭配,一方面可以提高整体收益,另一方面可以解决资金流动性。另外从目前的收入与支出情况来看,每年可节余3.56万元,假设到85岁,可以累积资金约85万元,以及手头上余留的30万元,可以作为理财资产,在自己百年之后传承给后人。

  兴业银行南宁新城支行理财经理

  3.除了基本的社保以外,家中三口人还需要补充什么样的商业保险?

  理财目标:

  老人衣食无忧

  夫妇二人均有社保,但社保的保障水平有限,难以满足高收入未来家庭养老、医疗的需要。为预防未来患病造成家庭经济负担加重的风险,将风险和意外带来的损失降到最低。在购买商业保险时,夫妇二人要加上重大疾病保险和常规健康险的补充,作为家庭经济支柱的宋先生,更应配上高额的意外险。

  2.房产调整:

  基本情况:

  4.投资计划

  韦先生,今年61岁,和老伴退休在家,子女们都已独立。自己和老伴每月都有稳定的退休金,加起来每个月有7000多元钱,都有基本的医疗保障和社保,加上子女们每月也都孝敬一些钱,两人的生活过得还算滋润。他们手头现有存款60万元,一直存在银行。

  本报记者 唐志强

  宋先生今年41岁,在某企业任职,月收入1.5万元,年终奖8万元;太太38岁,是一名公务员,月收入4000元左右。两人结婚已有10年时间,至今膝下尚无儿女。家中有房三套,均为三房,一套无贷款,自住;另一套出租,租金刚好用来支付每个月的房贷;第三套出租房可以带来每月5000元的租金收入。支出方面,宋先生单位的福利比较好,像食用油、米之类的日常生活用品家里基本不用买,因此节省了部分日常开销,每月用于基本生活的支出约3000元,另外还有每月1200元的养车费用。家中有现金以及活期存款10万元,定期存款40万元。两人没买商业保险。女方父母健在,每年给予生活费1万元左右。

  2.他看到理财师经常帮一些家庭规划购买商业保险,想问问理财师,自己和妻子是否也需要购买一些医疗重疾险,以免突如其来的大病给家庭带来重大损失?

  4.如何积累资金来保障小孩的教育问题。

  1.保险规划:

  将来养老也担心

  子女教育金的准备是缺乏时间弹性的,孩子的整个求学成本至少约为13万元(以在国内完成大学学业为例),建议罗先生通过以下途径为孩子准备教育基金:第一,基金定投。建议每月定投500元,分散投资,同时配置债券型基金、黄金基金和混合型基金。假设年平均收益率为5%,16年后大约共可攒钱12万元用来支付大学的费用。第二,购买专业保险,也就是专为小孩教育设计的保险理财,起点低,超长保障。

  从财务安全角度出发,应准备金额为3~6个月的月支出作为家庭应急资金,可以投资于银行定存或者货币市场基金,目前年收益率约为3%。此外,建议罗先生申办信用卡。

  1.夫妻两人都很忙,以前都没考虑过投资理财。家里有些闲钱的话,就到银行存个定期。诸如股票、基金等投资都没有做过,目前想尝试也不知道从何着手。

  无聊想玩投资

  理财嘉宾:

  5.教育金规划

  陈 哲

  韦先生的风险承受能力较高,也属于激进性的投资者。但作为老年人,不适合再进行太高风险的投资。如果韦先生为了打发时间,可以拿出少部分资金(不超过20%)买些股票,仅限于消遣之用。对于这30万元资金,以及每年节余下来的资金,建议以银行稳健理财产品、债券型基金(以纯债基金为主)为重点配置,预期综合收益率约5%左右。按这个收益率,在85岁时可累积到255万元,  一是要戒骄戒躁

  1.希望在5年内拥有自己的生意,投资30万元左右。

  由于夫妻二人均为工薪阶层,夫妻双方共同承担整个家庭主要经济压力,但缺乏保险保障,应购置一些纯保障型险种,如重大疾病附加住院医疗、意外险、定期寿险或定期健康险,由于店小资金量不大,每年家庭保费在6000元左右,建议夫妻两人购买保额为50万元左右的定期寿险,保障期限10年,防止家庭意外变故而影响生活基本保障及子女的教育。此项费用可从年净收入中支出。

  理财目标:

  何俊理财建议:

  基本情况:

  陈哲理财建议:

  积累资金自创业

  2.家庭保障

  家中现有存款5万元,都存活期,还有2万元借给了朋友。

  中信银行南宁分行金融理财师

  李燕妮

  丁克家庭收入高

  韦先生夫妇目前处于家庭生命周期当中的空巢期,这一时期主要是以颐养天年为主,从理财策略上来讲,应以保守防御为原则,目标是保证有充裕的资金安度晚年,投资应以固定收益等低风险品种为主,切忌进行大规模风险投资。对于资产较多的老年投资者,此时可采用合法节税手段,把财产有效地交给下一代。

  打工生活不稳定

  3.养老规划

  李燕妮理财建议:

  1.韦先生以前忙于工作,爱好不多,退休之后有点无所事事,看早报理财栏目觉得理财很好玩,于是想学点相关方面的知识来打发时间。韦先生打算把手头存款预留30万元出来,作为应急资金,以备不时之需。另外30万元打算用来投资理财,希望理财专家给个建议,这两部分资金该如何打理。用来投资理财的30万资金,韦先生可以接受20%以上的亏损幅度。

  2.从一些新闻报道来看,很多人都在为将来的养老发愁,有些人尽管收入高,也有可能因病致穷,因此想在现阶段收入和存款都允许的情况下,给夫妻俩寻找一些有效的保障,请理财师帮忙规划一下。

  罗先生计划5年内拥有自己的生意,投资30万元左右;扣除每年保险及教育投资支出,罗先生一家每年还有4.5万元净收入,五年可筹得22万元左右,建议可以将闲置在崇左的房子出售,可以获得35万元的现款,提前还清南宁房子的贷款,没有房贷压力,首期投资资金22万元,生意期间若是有需要,南宁的房子可以用来抵押贷款,不少银行可提供个人经营贷款业务。

  基本情况:

  罗先生与太太只有基本社保,建议买进投资连接保险,资产增值的同时也可以应对风险。考虑到罗先生家庭现处于成长期,两人随着年龄的增长各项开支会逐渐上升,建议配置低风险抗通胀的产品。还可从5万存款以及应收账款2万元,合计购买期限较长理财产品,强制储蓄。

  由于年龄相对较高,购买健康保险特别是重大疾病保险会受到身体条件的限制,难度较大,保费过高,已经失去意义。但可以增加购买意外伤害医疗保险的比例,给老伴一份安心。对于有可能的大病重病的冲击,做好资产规划,备好充足的准备金,对于韦先生家庭来说,不会构成大的问题。

  理财目标:

  交通银行国际金融理财师

  何 俊

  2.5年内是否将银行贷款还清?